過払い金請求とは?知っておきたい知識やリスクを徹底解説

過払い金請求とは?知っておきたい知識やリスクを徹底解説

このページでは、テレビやラジオで頻繁に取り上げられている「過払い金請求」について知っておきたい知識や、気になる方が多いメリット・デメリットを徹底解説します。

過払い金請求に強いおすすめの事務所も紹介しているので、依頼先の事務所をお探しの方は参考にしてください。

そもそも過払い金請求って何?

過払い金請求とは、過去に払い過ぎていた利息を取り戻す手続きです。過去に支払いすぎていた利息のことを過払い金といい、利息制限法の上限金利(15%~20%)と出資法の上限金利(29.2%)の差分であるグレーゾーン金利で取引をしていた場合に発生します。過払い金は本来、支払う必要がないのに貸金業者に支払い過ぎたお金です。

では、なぜこのような過払い金が発生したのでしょうか?その原因は、ある法律があったからです。

過払い金が発生した原因とは?

過払い金が発生する原因となった法律をみなし弁済といいます。みなし弁済とは「貸金業法第43条の条件を満たし、かつ出資法に違反しない範囲の金利の場合は、利息制限法の上限金利を超える金利も認める」というものです。その条件とは以下のものです。

  • 貸金業者としての登録がされていること
  • 貸付金利の利率や、契約した年月日、返済期間と回数、貸付金額、返済の方式、貸金業者の商号を一枚の契約書に記して交わしていること
  • 貸金業者が返済金を受け取った際すぐに、返済金を確かに受け取ったという書類の受領証書を引き渡していること
  • 借金をした人が借金の金利を「金利として認識しながら」支払っていること
  • 借金をした人が借金の金利を「任意で(自分の意志で)」(詐欺、脅迫、あやまりや間違いではなく)支払っていること

みなし弁済は現在では廃止されている法律で、簡単にいえば「一定の条件を満たしていれば、利息制限法の上限金利(15%~20%)を超えても出資法の上限金利内(29.2%)であれば金利をとっても問題ない」というものです。

本来であれば、貸金業者は利息制限法の上限金利で貸付けをおこなわなければならないのですが、みなし弁済により、上限金利が高い出資法での貸付けが許されていました。

しかし近年、出資法の上限金利が改正され利息制限法の上限金利と同じ20%になりました。そこで問題になったのが過去に出資法の金利で支払っていた利息はどうなるかということです。

出資法が改正される前に支払っていた、利息制限法の上限金利(15%~20%)を超える金利については、「過去に多く支払っていた利息は、元本に充当される」と裁判所で認められました。

この判決により、グレーゾーン金利(15~20%を超える金利)で支払っていた利息を、法律で定められている金利(15~20%)で計算しなおす引き直し計算をして、元本を超えた利息分は過払い金として、返還請求ができるようになりました。

以上のように、貸金業者が利息制限法の上限金利を超える高い利息をとっていたことから生まれ、法律の改正により貸金業者から払いすぎていた利息を取り戻すことができるようになりました。

グレーゾーン金利とは?

グレーゾーン金利とは簡潔にいえば、利息制限法と出資法というお金に関する法律の上限金利のが異なることにより発生した金利帯(差額)です。貸金業者は利息制限法の上限金利(15%~20%)で貸付をしなければいけませんでした。しかし、利息制限法の上限金利(15%~20%)を超える金利で貸付をした場合についての罰則がなかったため、多くの貸金業者は出資法の上限金利(29.2%)で貸付をしていました。

利息制限法で決まっている上限金利

お金の貸し借りに関する利息の契約などを、利率の方面から規制を決めた法律です。利息制限法で決まっている上限金利とは、「借金10万円未満は年利20%」「借金10万円~100万円未満は年利18%」「借金100万円以上は年利15%」です。

出資法で決まっている上限金利

出資法の正式名称は「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」です。簡潔にいえば、貸金業者の規制を目的とし、高い金利などを取り締まる法律です。平成22年(2010)6月まで出資法の上限金利は「29.2%」となっていました。(現在では法律改正により上限金利は20%)

過払い金請求には時効がある

前述のとおり過払い金請求は、過去に支払い過ぎていたお金を取り戻す手続きですが、過払い金請求の権利には消滅時効があり、借金を完済した日(最終取引日)から10年経つと手続きができなくなってしまいます。

つまり、過払い金が100万円以上あったとしても、時効が成立してしまうと1円も取り戻すことができなくなります。実際に時効で過払い金が消滅してしまったという方はたくさんいます。

また既に取引履歴の開示請求をおこなっていても、実際に請求しない限りは時効は中断しませんので、過払い金の額を計算したまま放置していても最終取引から10年が経過すると過払い金が請求できなくなります。

過払い金請求の時効は迅速に動くことで簡単に回避することができます。借金を完済している方は、1日でも早く司法書士や弁護士などの専門家に相談してください。

過払い請求は専門家依頼すべき!

それでは、実際に過払い金請求を行う場合、個人で行うのと、専門家に依頼をするのとではどちらの方が得なのでしょうか。まず、過払い金請求には難しい専門知識や貸金業者との交渉等高度なテクニックが必要となります。そのため、経験や知識がないと貸金業者のいいなりになってしまう恐れがあります。

個人で過払い金請求をおこなった場合のメリットは、費用を最小限に抑えられることです。専門家に依頼すると着手金や基本報酬、成功報酬などの費用がかかります。そのため、専門知識や貸金業者との交渉能力がないと、過払い金の返還額も少額になったり、時間がかかったりと本末転倒になるリスクが実際に生じています。絶対に家族には知られたくないと思っていても判明してしまったケースもあります。

過払い金請求のおおまかな流れは「貸金業者から取引履歴を取り寄せる→過払い金を調べるための引き直し計算→貸金業者へ過払い金請求→貸金業者と交渉し、過払い金の返還額を決める→交渉後、まとまらなければ裁判所へ訴訟をする→過払い金の返還」このように、個人で過払い金請求をする場合では、作業が多くなり時間と手間がかかります。さらに、話し合いでお互いの同意が得られない場合は、裁判をしなければなりませんので、裁判所に行ったり、必要な書類の作成など多大な時間と手間が必要になります。

悪意のある貸金業者は過払い金の返還を1日でも遅らせるために、取引履歴を取り寄せても返送するまでの時間をかけてきたり、個人の対応を後回しにするケースが多いです。貸金業者もプロです。過払い金請求の対応には慣れており、貸金業者は1円でも安い返還額を提示してきます。そのため、ほとんどの場合、本来発生している過払い金よりも少額になってしまいます。そこで、個人でのデメリットを最小限に抑え、理想の過払い金請求を成功させる方法が、専門家への依頼です。

専門家に依頼した場合、過払い金がいくら発生しているか調べるための取引履歴を貸金業者から取り寄せたり、過払い金の返還額を出すための引き直し計算や、貸金業者と返還額を確定させるための話し合いや裁判など、すべてのやり取りをおこなってもらえます。また、仕事などで忙しい時でも、専門家が窓口となり手続きをすることで自宅に貸金業者から連絡がいったり、書類などが送られることもないので、家族にばれる心配もありません。仕事やプライベートに支障をきたさずに「安心して」過払い金請求を行えます。

さらに、借金を返済中の方は、専門家に依頼することによって貸金業者と依頼者の間に専門家が入るため、貸金業者が依頼者に取り立てをおこなうことができなくなります。返済が遅れてしまって貸金業者からの取り立てに悩んでいる方にとっては大きなメリットです。専門家に依頼した場合は、交渉次第で過払い金についた年5%の利息も回収できる可能性があります!

以上のように、わずらわしい過払い金請求手続きを全部任せ、時効前に最大限の過払い金を取り戻し、家族には内緒でプライベートを充実させ、さらに利息まで取り戻せる可能性がある、「専門家への依頼」。一度、検討する価値はあるのではないでしょうか。過払い金請求の「肝」は時間との勝負です。

過払い金請求・債務整理のおすすめランキング

  • 司法書士法人杉山事務所

    口コミ・評判が良い消費者金融が恐れる司法書士日本一の司法書士法人杉山事務所

    週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士】日本一!

    週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一になった司法書士法人杉山事務所は、毎月3,000件以上の過払い金請求の相談実績があります。

    業界トップクラスの相談実績があり、過払い金請求に強い司法書士が多数在籍しています。

    杉山事務所は全国に大阪、名古屋、東京、福岡、広島、岡山、仙台、札幌の8ヵ所あり、幅広い都道府県に対応が可能です。また、出張相談にも対応していますので遠方にお住まいの方や事務所に来所ができない方にもおすすめです。

    フリーダイヤル
    大阪事務所
    (主たる事務所)
    0120-129-034
    対応エリア 大阪府、和歌山県、奈良県、兵庫県、京都府
    東京事務所 0120-217-043
    対応エリア 東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県
    名古屋事務所 0120-303-118
    対応エリア 愛知県、静岡県、長野県、岐阜県、滋賀県、三重県
    福岡事務所 0120-443-038
    対応エリア 福岡県、熊本県、大分県、佐賀県、山口県
    広島事務所 0120-641-033
    対応エリア 広島県、島根県、愛媛県
    仙台事務所 0120-828-019
    対応エリア 宮城県、福島県、山形県、秋田県、岩手県
    岡山事務所 0120-735-026
    対応エリア 岡山県、鳥取県、香川県、徳島県
    札幌事務所 0120-121-019
    対応エリア 北海道
    お問い合わせ メールでのご相談はこちら
    特徴 ・「消費者金融が恐れる司法書士」日本一
    ・相談実績:毎月3,000件以上
    相談料 何度でも無料
    対応エリア 東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県、大阪府、和歌山県、奈良県、兵庫県、愛知県、静岡県、長野県、岐阜県、滋賀県、三重県、福岡県、熊本県、大分県、佐賀県、山口県、広島県、島根県、愛媛県、岡山県、鳥取県、香川県、徳島県、宮城県、福島県、山形県、秋田県、岩手県、北海道
    口コミ・評判が良い消費者金融が恐れる司法書士日本一の司法書士法人杉山事務所
  • 司法書士法人みどり法務事務所

    司法書士法人みどり法務事務所

    過払い金の返還額90億円以上の実績!何度でも相談無料だから安心!

    司法書士法人みどり法務事務所は、過払い金の返還実績が90億円以上あり、毎月500件以上の相談実績を誇る法務事務所です。相談は何度でも無料で、着手金など初期費用は一切かかりません。

    事務所は全国に高知、東京、札幌、広島、岡山、松山、熊本の7ヵ所あり、幅広い都道府県に対応が可能です。出張相談にも対応しているので事務所に行くことがむずかしい方でも安心です。

    依頼者からの声を大切にし、常にサービスの向上を心がけている事務所なので、対応は丁寧・親切という口コミが多数あり、安心して相談することができます。

    フリーダイヤル 0120-254-012
    お問い合わせ メールでのご相談はこちら
    特徴 ・過払い金返還実績90億円以上
    ・毎月の相談実績500件以上
    相談料 何度でも無料
    対応エリア 高知県、愛媛県、香川県、徳島県、東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県、愛媛県、高知県、香川県、徳島県、岡山県、広島県、鳥取県、島根県、山口県、北海道、広島県、岡山県、鳥取県、島根県、山口県、熊本県、福岡県、大分県、宮崎県、鹿児島県、佐賀県
    司法書士法人みどり法務事務所
  • アヴァンス法務事務所

    アヴァンス法務事務所 債務整理プロモーション

    ↓↓↓女性専用窓口↓↓↓

    アヴァンスレディース 債務整理プロモーション

    相談実績10万件以上の身近な法律家!
    女性専用窓口もあって安心!

    最近、テレビCMでよく見かけるアヴァンス法務事務所は全国対応で、過払い金請求の実績が10万件以上ある法律事務所です。

    アヴァンス法務事務所は「身近な法律家」をモットーにしていますので、対応も丁寧で初めて法律の専門家に依頼する方にとっては利用しやすい事務所です。

    女性の方にも気軽に利用してもらえるよう、女性専用窓口が設置されています。主婦やOLの方で事務所に相談しにくい方におすすめです。

    フリーダイヤル 0120-880-195
    女性専用窓口 0120-204-002
    特徴 ・業界最低水準の料金体系
    ・女性専用窓口
    相談料 無料
    対応エリア 全国対応
  • イストワール法律事務所

    【債務整理】イストワール法律事務所

    ヤミ金対応も可能な過払い金請求・債務整理に特化した法律事務所!

    イストワール法律事務所は、過払い金請求や債務整理などの借金問題に特化した法律事務所なので、あなたにぴったりな解決方法がわかります。

    また、ヤミ金対応の実績が豊富な法律事務所なので、ヤミ金から借金をして取り立てや嫌がらせに苦しんでいる方におすすめです。

    フリーダイヤル 0120-546-418
    特徴 ・着手金無料
    ・ヤミ金対応
    相談料 何度でも無料
    対応エリア 全国対応
  • 街角相談所-法律-

    かんたん無料診断シミュレーターで借金問題を解決!

    過払い金請求や債務整理の相談をしたいが、今の自分の問題がわからない方や、どこの事務所に相談すればいいか迷っている方におすすめです。

    簡単な質問に答えるだけですぐに、いくらの過払い金が発生しているかわかる無料診断シミュレーターが利用できます。

    過払い金請求や債務整理が得意な事務所を全国から検索でき、あなたにぴったりな事務所を見つけることができます。

    特徴 ・過払い返還額がわかる
    ・自分に合った事務所を見つけられる
    診断料 無料

過払い金請求・債務整理の基本情報

法律事務所別の特徴や費用と評判・口コミ

各都道府県の過払い金請求・債務整理の口コミ・評判